Kalkulator nadpłaty kredytu: niższa rata czy krótszy okres?

Masz odłożone pieniądze i zastanawiasz się, co z nimi zrobić? Nadpłata kredytu może obniżyć ratę albo skrócić spłatę o lata, ale te dwie drogi dają bardzo różne oszczędności. Kalkulator liczy oba warianty naraz i pokazuje, ile odsetek zostaje w Twojej kieszeni w każdym z nich.

Policz swoją nadpłatę

Nie chcesz szukać danych? Kliknij „Wstaw przykład”, a kalkulator sam wypełni pola i pokaże porównanie.

Niższa rata czy krótszy okres – co wybrać?

Jak korzystać z kalkulatora – 4 kroki

1. Sprawdź w aplikacji banku lub harmonogramie saldo kredytu pozostałe do spłaty.
2. Wpisz aktualne oprocentowanie (przy kredycie zmiennym to WIBOR plus marża) i pozostały okres w miesiącach.
3. Podaj kwotę, którą chcesz nadpłacić.
4. Kliknij „Oblicz oba scenariusze” i porównaj warianty.

Jak czytać wynik?

• Rata spada o – tyle luzu w budżecie zyskasz co miesiąc w wariancie 1.
• Kredyt skróci się o – o tyle wcześniej zakończysz spłatę w wariancie 2.
• Zaoszczędzone odsetki – różnica między sumą odsetek bez nadpłaty i po niej. To realna korzyść finansowa z nadpłaty.

Przykład: nadpłata 20 000 zł przy kredycie 280 000 zł

Załóżmy saldo 280 000 zł, oprocentowanie 7,2% i 240 miesięcy do końca spłaty. Rata wynosi około 2 204,58 zł, a suma odsetek do końca kredytu to 249 098,73 zł.

• Wariant 1 (niższa rata): rata spada do 2 047,11 zł, czyli o 157,47 zł. Zaoszczędzisz około 17 792,77 zł odsetek.
• Wariant 2 (krótszy okres): kredyt skróci się o 2 lata 10 mies. i zakończy po 17 lat 2 mies.. Zaoszczędzisz około 54 955,65 zł odsetek, czyli ponad trzy razy więcej niż w wariancie 1.

Zobacz, jak zmienia się wynik, gdy nadpłata jest mniejsza lub większa (te same dane kredytu):

Zanim nadpłacisz: sprawdź prowizję w umowie

Przy kredycie hipotecznym bank może zastrzec w umowie rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Zgodnie z art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym, przy oprocentowaniu zmiennym może ją pobrać tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy. Jej wysokość nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani odsetek, które bank naliczyłby od niej przez rok. Jeśli Twój kredyt ma okresowo stałą stopę, zasady są inne, więc czytaj zapisy własnej umowy.

Przy kredycie konsumenckim przysługuje Ci z kolei proporcjonalny zwrot kosztów, w tym prowizji, za okres, o który skróciła się umowa. Opisaliśmy to w artykule jak odzyskać prowizję po wyroku TSUE. Jeśli bank odmówił zwrotu, pomoże generator reklamacji do banku.

Czego ten kalkulator nie uwzględnia

• Zmian oprocentowania – wynik zakłada stałą stopę przez cały pozostały okres.
• Prowizji za wcześniejszą spłatę – jeśli ją zapłacisz, oszczędność będzie mniejsza.
• Rat malejących – liczone są raty równe (annuitetowe).
• Nadpłat regularnych – kalkulator liczy jedną, jednorazową nadpłatę.
• Alternatywnego użycia pieniędzy – przed nadpłatą zostaw sobie poduszkę finansową na nieprzewidziane wydatki.

Co dalej? Przydatne narzędzia

Najczęstsze pytania

Co bardziej się opłaca: niższa rata czy krótszy okres?

Pod względem zaoszczędzonych odsetek zwykle wygrywa krótszy okres przy zachowaniu dotychczasowej raty. Niższa rata daje za to większy luz w miesięcznym budżecie. Kalkulator pokazuje oba warianty obok siebie, żebyś mógł porównać je na własnych danych.

Czy bank pobierze prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?

Zależy od umowy. Zgodnie z art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym, przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać rekompensatę tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, a jej wysokość nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani odsetek, które bank naliczyłby od niej przez rok. Przy okresowo stałej stopie obowiązują inne zasady, dlatego sprawdź zapisy swojej umowy.

Czy muszę podpisywać aneks, żeby nadpłacić kredyt?

To zależy od banku. W części banków sposób zaliczenia nadpłaty, czyli niższą ratę albo krótszy okres, wskazujesz w dyspozycji nadpłaty. W innych potrzebna może być zmiana harmonogramu. Zapytaj bank przed przelaniem pieniędzy.

Czy kalkulator uwzględnia zmiany WIBOR?

Nie. Zakłada stałe oprocentowanie przez cały pozostały okres. Przy kredycie zmiennym potraktuj wynik jako szacunek na dziś, a wpływ zmiany wskaźnika sprawdź w kalkulatorze zmiany WIBOR.

Czy moje dane są gdzieś wysyłane?

Nie. Obliczenia wykonują się w Twojej przeglądarce, a strona nie zapisuje ani nie wysyła wpisanych liczb.

Kalkulator ma charakter pomocniczy i edukacyjny. Wyniki są orientacyjne i nie zastępują harmonogramu banku ani analizy prawnej konkretnej umowy. Zobacz wszystkie narzędzia.